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保険者が保険金を払うためには、「保険料」という原資があり、保険料を払う人は「保険契約者」です。
ただ、保険契約者は保険事故の対象、生命保険であればわれる、人である「被保険者」と同一ではありません。
生命保険会社は数多くの被保険者の生命に対する保険を扱っているため、すべての人が同時に亡くなる可能性をほとんど考えなくてよい、一定の数の方が特定の期間内に亡くなることも統計的に分かります。
単純に考えれば、保険料という形で得る収入が、保険金として出ていく支出よりも大きければ、生命保険会社は利益を得ることができますが、それには、ある年齢層が、事故や病気で亡くなる可能性を触密に知っておくことが重要になります。
また、統計が統計として意昧を持つには、集団が充分に大きくなくてはなりません。
九O歳の高齢者があと二O年生きることもあれば、不幸にして病や事故で若い生命が奪われることもあるため、多くの人数を被保険者としないと、生命保険はビジネスとして成立しなくなります。
生命保険会社が勧誘に熱心なのは、とのよう忽背景もあるのです。
損害保険の仕組み口事故は起きないことのほうが多い保険料が(事故に際しての)保険金という形で戻ってくる(ことがある)という意昧で、損害保険も生命保陳同様の金融商品と理解する必要があります。
生命保険と比較すると、損害保険は、タリです。
人間の寿命は必ず尽きますが、たとえば自動車事故は、皆が起こすものではありません。
とはいえ、損害保険のもともとの発想も互助会に近いものです。
損害保険に関する用語は、生命保険の場合とほとんど同じです。
ただ、「被保険者」という表現は火災や盗難にはそぐわないので、損害保険の場合には「保険の目的」と呼ぶζともあります。
損害保険と生命保険には、もうひとつ大きな遣いがあります。
生命保険の保険金は同額の保険であれば多く、低額の保険であれば少なく、契約によって決まっています。
損害保険では、どれだけ高額の保険をかけていても、実際に生じた損失以上の保険金が支払われるものではありません。
損害額を考慮すると分析が難しくなりますが、損害保険会社も統計的手法を多用します。
「保険の対象」に怠っているすべての家屋が火事に遭うとは考えられないものの、数が充分に多ければ、源泉というわけです。
自動車保険にはリスク細分型の保険というのがあります。
生命保険において、加入者の年齢(や病歴)の差によって、今後何年程度、健康に生きられるかが統計的に異なる場合に、保険料に差を付けるのと同じ発想です。
たとえば、水害が発生しやすい地域とそうでない地域とで水害の保険料が同一であると、前者に有利、後者に不利となります。
ヘタをすると、水害が発生しにくい地域の人は、この不公平さに嫌気して保険に入らなくなるかもしれず。
結果、保険会社はリスクの高い契約をリスクに見合わない保険料で引受させられることになりかねません。
それを防ぐためにはリスクを細分化し、リスクに応じた保険料を設定することが望ましいわけで、リスク細分型とは、まさにそれを実践しようとしているわけです。
保険と貯掛け捨て以外の保険はどんなもの?私たちは「掛け捨ての保険はもったいない」と考えがちですが、純粋に保険の機能を追求するのであれば、掛け捨てのほうが純粋で、かつ単純です。
人間の寿命は必ず尽きますが、日本人の平均寿命が男性で七九・O歳、女性で八五・八歳。
平均余命では、四O歳の男性はあと約四O年、同じく女性は約四六年生きることが期待できます。
もちろん、平均値でしがありませんが、これから四O年生きようという人が、二年で亡くなってしまうことだけを心配して生命保険に入るのも、確率的には若干不思議な気がします。
典型が「貯蓄型」と呼ばれる生命保険です。
貯蓄型の生命保険の発想は簡単です。
被保険者が生きている問、保険会社に保険料を払い、保険金を積み立てておいて、被保険者が亡くなった時点で遺族が保険金を受け取るのです。
毎月一万円の保険料を支払うと、保険料をまったく運用しなくても、四O歳男性の平均となる四O年(H四八0か月)後には積立額が四八O万円になります年率二・五%で運用できれば、四O年後には八二五万円になります。
貯蓄型と言っても、自分の積み立てた分しか保険金として受け取れないわけではありまぜん。
四O歳男性が平均的に八O歳まで生きるとしても、中には一OO歳以上まで元気な人もいれば、反対の方もいるはすです。
三O歳の女性が平均余命をまっとうして八六・五歳まで生きるとし、定年の六五歳まで資金を積み立て、六五歳以降は資金の取り崩しをすると想定します。
毎月の積立額は二万円です。
六五歳になるまでの三五年間、四二Oか月で、積み立てた金額の単純合計は八四O万円になります。
実際には、積み立てたお金はずっと運用されていますかぅ、仮に運用利回りを年率三%とすると、複利の効果もあって、三五年後には一五今度は、このお金を五年かけて取り崩します。
まったく運用をしなくても、二五八か月の問、毎月五万七六二九円、が受け取れます。
実際にはこの資金も運用されますから、さきほど同様、年率三%の運用を想定すると、毎月七万八O七三円の収入になります。
生命保険会社が提供している年金保険は、原則としてこのような計算の下に成り立っています。
当然、実際はもっと複雑ですが、多くの場合、払い込み(H積み立て)が一定の期日までになっていて、後の年金支払いは、死亡するまでと一定期間のいずれかを選択できるようになっているでしょう。
また、年金としてではなく一括での支払いを選択できる場合も多いはずです。
たとえば、今の例であれば、六五歳になった瞬間に一五OO万円近い金額を受け取れるというのが一時金です。
また、年金での受け取りを選択しても、支払い期間を「死亡するまで」ではなく七五歳までの一0年間に限るということもできます。
ちなみに、受け取りを一O年一二0か月に限ると、年率三%の運用で、毎月の受取額は一四万三二一二円となります。
また、仮に死亡するまでの受け取りを選択して、不幸にも積み立てと取り崩しが年金の基本終了後すぐに亡くなった場合、遺族に定金額が支払われるのが普通です。
先ほどの掛け捨てと貯蓄型の議論を思い出すと、年金保険は典型的な貯蓄型です。
確かに、通常の貯蓄型の生命保険と比較すると、生命保険金でなく、年金での受け取りになる点が異なります。
年金の受け取り期間限定されているものや一時金での受け取りは、死亡ではなくて「O×歳になる」ことを保険金支払いの条件にする保険と考えれば同じです。
また、死亡まで年金を受け取る場合も、平均余命という統計的な概念を持ち込めば、結局は同じことです。
年金保険は保険としても機能し、積み立て終了までに亡くなった場合には保険金が障ります。
もっとも、貯蓄型生命保険同様、複合型の金融商晶がホントに望ましいのかについては、充分な吟昧をする必要があります。
貯蓄型の生命保険は、貯蓄の機能を取ってみると銀行預金に似ています。
同様に、変額年金や一時払い養老保険などの融商品です。
というのも、変額保険は、要因は保院会社の運用の腕なのです。
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